制定个人养老金规划“四步走”

三十岁只想退休”明显是一句玩笑话。但年轻人在认真考虑养老，却已成为当下的事实。每个人都希望自己和家人健康长寿，退休生活品质舒适。而养老金的使用趋于刚性，个人养老金缺口持续扩大，且伴随着养老金替代率持续走低，有必要提前开启一份科学、合理的养老投资规划。通过逐步的财务积累，为退休生活做好充足准备。那么，如何开启一份养老规划呢？

步：算“家底”

首先，借助资产负债表、现金流量表等对个人/家庭资产情况进行评估，了解现有的“家底”。(链接前文《健康的家庭财务报表哪项需补齐？》)

其次，合理预估未来的生活开支。除了对日常开支的预估之外，也要对未来的可能大额支出提前布局，如子女是否有出国留学规划、是否要购买房产等。

对退休后的开支预估，在不降低生活水准的基础上，更要结合实际情况，不盲目追求超高标准(按照世界银行建议，如果要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率要不低于70%)。

第二步：读“政策”

根据我国养老相关政策，养老资金主要源于三个部分：基本养老金、企业年金、个人养老金。三者定位不同，互为补充。可根据自身缴费情况，估算未来能从基本养老金、企业年金中领取多少养老金，同实现品质养老还有多少缺口。(链接前面的文章《实现品质养老需要多少钱？》)

大家可结合自身情况，参与个人养老金计划、选择相匹配的产品。此外，个人养老金享有税收优惠，大家更要做好“功课”合理开展筹划。

第三步：定“策略”

各类养老金融产品具有不同的收益风险特征，投资者可结合自身风险偏好等因素，选择不同的产品投资。

选定适当的产品之后，对于资金的投资方式，可考虑：初始投入+持续几十年的投入。这种方式类似于买房首付+按期还贷的形式。

一次性投入：可优先使用一笔较大额资金，作为初始本金，进行一次初始投资，稳住养老储备底仓大盘，提升投资效率；

持续几十年分批投入：有利于降低波动，持续积攒。

投资额要量力而行，根据家庭财务结余状况，动态调整。

第四步：调“配置”

制定一份养老投资规划后，并不意味着高枕无忧。随着时间的推移，市场环境、自身风险偏好等都会随之变化，需要我们定期检视、优化，确定不同资产类别的配置权重。

长期资产配置是养老金实现长期投资目标和控制风险的重要手段，发挥着控制风险和稳定收益的重要作用。投资者也可以把资产配置交给人士来做，例如，目标日期养老基金就是一款配置型的产品，随着投资者退休日期的临近，权益类资产的比重不断降低。

养老投资是一个长达数十年的过程，其本质在于资产的长期保值增值。因此，需要及早进行科学、合理的规划。那就从现在开始，为自己、家人开启一份“养老投资规划”吧。