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　根据贝恩与招商银行联合发布的《2021中国私人财富报告》显示，2020年，可投资资产在1000万人民币以上的中国高净值人群数量达262万人，个人可投资资产总规模达241万亿元。在宏观经济持续向好的前提下，中国私人财富市场也迎来良好的发展态势。

　　伴随后疫情时代国内经济发展趋于稳健，高净值人士的关注点已由过去的“创富”，变成现在的“守富”和“传富”，未来可能更关心“享富”。中国多数“创一代“已过耳顺之年，家族企业逐步进入“史上大规模交接班”阶段，财富传承可谓势在必行。

　　基于此，本文对财富传承的重要利器——家族信托和保险金信托两种传承工具进行对比分析，希望能对大家有所启迪。

　　家族信托

　　VS

　　保险金信托

　　今年4月初，银保监会向部分信托公司下发了《关于调整信托业务分类有关事项的通知（征求意见稿）》，文件清晰列出信托业务的分类框架。

　　从上图中我们可以得知，家族信托和保险金信托同属于“财富管理受托服务信托”业务。但其实两者有很大的不同，主要有六大方面的区别：

　　壹

　　▂ 资金门槛 ▂

　　根据银保监会于2018年下发的《信托部关于加强规范资产管理业务过渡期内信托监管工作的通知》（信托函﹝2018﹞37号），家族信托财产金额或价值不低于1000万元。一般的家族信托资金起点是3000万起，一些国有银行系的家族信托资金起点是5000万、6000万，所以整体来看，家族信托的门槛还是非常高的，面向的是超高净值客户群，受众面较小。

　　而保险金信托一般是按总保费或总保额来设置入围门槛。一般要求在100万——500万以上就能对接保险金信托，以满足未来财富管理以及传承的需要。

　　所以从资金门槛上来看，保险金信托入围门槛更低，很多中产阶层都可以接受。　　

　　贰

　　▂资产范围 ▂

　　家族信托的信托财产形式较为丰富，范围要比保险金信托更广，目前市场上主流的是货币资金、股权、债权、不动产、艺术品、保单等金融产品。

　　保险金信托的信托财产是保险金请求权。目前市面上普遍用于设立保险金信托的险种是终身寿险和大额年金险，以不同的保险金请求权设立信托，信托财产的价值视险种不同而定。

　　叁

　　▂财富杠杆效果 ▂

　　家族信托具有理财优势，它能“个性化定制”资产组合，全球化配置资产，从而实现财产的保值和增值，信托公司是的资产管理机构。由于监管的原因，信托公司不会承诺收益，其收益取决于管理机构。

　　终身寿险的保险金信托具有较强的杠杆效果。投保人每年缴纳较少的保费，当保险事故发生时，保险金的数额通常是投保人缴纳保费的数倍，利用巨额保险赔付实现财富的积累，再将数额巨大的保险金纳入信托架构，通过信托机构的资产管理优势实现个人财富的保值增值。