商业银行车贷趋紧

　　5月中下旬以后，各地竞相爆出车贷收紧和车贷利率上浮的消息。

　　杨婧告诉中国证券报记者，上海确实收紧了汽车消费贷款，车贷利率有不同程度的上调，对于资质不是特别好的消费者，贷款利率甚至将在基准利率的基础上上浮30%。资质好的消费者，在招商银行(13.75,0.11,0.81%)的贷款利率可能上浮3%左右。光大银行的汽车消费更苛刻，需要房产抵押才能够获得汽车贷款，部分银行则需要详细的资产证明。

　　中国证券报记者分别致电各大银行北京分行了解汽车消费贷款情况，从工商银行(4.37,0.02,0.46%)北京分行了解到，工行方面并没有明确表示车贷利率上浮，但目前的汽车贷款是需要先抵押后贷款，新车贷款额度高80%，二手车贷款额度高50%，贷款申请需要一定的资质，在审核方面更趋严格。

　　建设银行(5.03,0.04,0.80%)北京分行反馈的消息，要根据客户的资质来后确定贷款的利率，部分资质不好的客户，上调贷款利率幅度将更大。贷款的小额度为5万元，至少3成首付和7成贷款，一般期限为3年，可以通过先购置后抵押的方式来获得汽车消费贷款，当然还可以通过房地产抵押来获取个人消费贷款。

　　相比之下，农业银行的贷款审核资格更为严格。农行方面告诉中国证券报记者，“我们在车贷方面审核比较严格，一般是政府机关人员可能才会通过审核，有资格获得汽车消费贷款。”

　　记者从农行北京分行了解到，汽车消费贷款业务在农行北京分行开展的并不多，据透露只有一个业务办理点，同时建行在北京的办理点也不多，分布在北京的三个支行办理。

　　业内人士向记者透露，与房贷业务相比，汽车贷款业务一般都得不到银行的重视，特别是大型银行更没有积极开展这些业务，从大型银行的办理点稀少就不难看出。同时，银行方面在贷款额度上也倾向于中车型，低档车想要获得贷款基本上很难。相反中小型银行则表现得更积极一些，据悉中信银行(5.40,0.03,0.56%)将与BBVA(西班牙对外银行)下属子公司CORFISA合资设立中信汽车金融有限责任公司，目前正处于审批当中。

　　从各地的公开信息来看，目前多数银行都将车贷利率有所上调，同时延长了贷款审批时间，甚至对车贷推行了更严格的限制措施，这些都昭示着商业银行的汽车信贷消费将日益从紧。

　　三种车贷模式规模将有变

　　从目前的汽车消费贷款方式来看，主要分为三种——商业银行、汽车金融公司和信用卡。

　　据了解，汽车消费贷款先是从商业银行开始的。但商业银行在放贷后发现不良贷款率居高不下，而且汽车贷款业务整体利润水平和业务量也并不高，大型银行后来在汽车消费贷款上更加谨慎，在资格审核上近乎苛刻。

　　综合市场人士的看法，目前的三种车贷模式均各有优缺点。商业银行贷款所覆盖的车型广，贷款利率相对较低，但却不容易获得贷款。主要在于贷款者资格审查难过，手续繁杂，批准的时间周期也很长。

　　第二种是汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，目前所占的市场比重较大。在审核上比商业银行要宽松，贷款方式灵活，服务方面更为迅捷。但是汽车金融服务公司一般都是由汽车公司“自卖自车”，所以在车型上选择机会并不多。汽车金融公司大的劣势在于贷款的利率比较高，据悉平均水平在9%以上。

　　第三种方式是信用卡，目前为年轻人所推崇。信用卡流程相对简单，车型相对较多，信用卡为吸引人的就是首付比例低，部分更是推出了零首付的概念，而且部分还没有利息，只在办理的时候收取手续费。

　　“易贷中国”汽车信贷分析师杨婧表示，在商业银行紧缩后，汽车金融公司的市场份额将大幅提升，汽车消费贷款的三种模式将更集中到汽车金融公司和信用卡模式上。

　　在北京一家医院工作的李先生原本有贷款买车的想法，大致的支出在8万元左右，但在车贷利率上浮后他认为将增加一些利息支出，目前李先生正在办理招商银行的信用卡，意欲通过信用卡办理汽车消费贷款。但从商业银行反馈的消息，低档汽车的贷款大门基本上目前已被关闭。

　　李先生意识到，商业银行从紧的车贷措施，很可能使他放弃通过商业银行贷款的意愿，转而将获得汽车消费贷款的目光投向金融汽车公司或者信用卡方式。

　　李先生的汽车消费贷款方式的转变，只是汽车消费贷款利率上浮后的一个缩影。依靠汽车金融公司和信用卡实现汽车消费贷款的模式将弥补商业银行腾出后的市场份额。

　　汽车信贷消费空间巨大

　　众所周知，在欧美一些国家，贷款购车的比例很高，美国贷款购车的比例基本超过80%。相比之下，国内汽车信贷消费的比例则要小很多。新华信汽车产业分析师郎学红表示，汽车信贷消费依旧是未来汽车消费的一大趋势。

　　专家分析，国内汽车信贷消费起步较晚，而且在起步之初由于征信体系不健全，造成了诸多呆坏账，使得汽车信贷消费一度难以开展，部分商业银行也对汽车信贷消费设置了较高的门槛。另外，国人在汽车消费上还没有养成信贷消费的习惯，国内诸多消费者对汽车信贷消费的流程、方式和成本等也了解不多。

　　根据相关部门的统计数据，目前国内汽车信贷消费占整体汽车消费的比重仅为10%，整体份额相比过去有显著提高，不过离发达国家的信贷消费比重依然有较大差距。

　　但这从另一方面也表明，中国未来的汽车信贷消费市场将存在巨大的空间。根据中国汽车工业协会的预测数据，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。

　　在5月中旬召开的某次汽车行业论坛上，相关人士就透露，在汽车振兴计划的临时性刺激政策退出后，相关部门正拟定汽车信贷消费扶持政策。可以预见，扶持政策在出台后，将有效促进汽车信贷消费市场的有效增长。