中小企业是国民经济的重要组成部分

数据显示，到2009年底，上海共有中小企业33.75万户，占上海企业总数的99.5%;全年实现营业收入5.1万亿元，占上海企业营业收入总额的60.1%;吸纳从业人员788万人，占上海企业吸纳从业人员总数的81.7%:中小企业更是创造了超过65%的发明专利、80%的新产品。

毫无疑问，中小企业在解决就业、增加税收、活跃经济、技术创新、承载民间投资等方面扮演着重要角色，为上海经济和社会发展作出了突出贡献，已成为上海“调结构、转方式、促发展”的重要力

重

中小企业发展面临的困难

一个令人尴尬的现实是，在国民经济中发挥重要作用的中小企业，却没有得到应有的重视。资金短缺限制了中小企业扩大生产规模、开发新产品、拓展新市场，制约了中小企业的进一步发展。

中小企业融资难，已经是一个老话题了。近10年来政府不断地引导和呼吁，银行也在不断地想才法，相继出台了不少配套措施。应该说在各方面的重视下，中小企业融资难局面得到了一些改善。但整体而言，中小企业的融资途径依旧难言畅通，中小企业所获得的金融资源与其经济地位尚不相称，破解中小企业融资困局仍然任重道远。

三、如何支持中小企业的发展

支持中小企业并不简单等同于支持所有中小企业，应该有保有压，明确支持重点。高能耗低产出、经营不善的中小企业理当被淘汰，符合产业规划、具有自主知识产权、高附加值产品、节能减排的中小企业必须要支持。支持中小企业就是要为中小企业创造良好的生存环境，解决融资难是其中-个非常重要的方面。

解决中小企业融资难并不是为中小企业提供资金这么简单，应该站在帮助中小企业获得更多、更好、更平等的发展机会，促进中小企业平稳、健康、可持续发展的高度来思考。支持中小企业是系统性工程，需要企业、银行、政府、商会各方共同努力，营造一种共管共赢的有利机制和环境，帮助诚信中小企业健康快速发展，打造合规守法、诚信务实、勇于创新、竞争力持续增强的中小企业群体。实现共管共赢机制，可以从以下四个方面入手

(一)中小企业应提高自身竞争力、珍视自身诚信记录一一培育中小企业发展的内生动力

中小企业要努力规范企业管理，完善财务制度，推进技术创新，提高自身的核心竞争力。同时应牢固树立诚信观念，努力维护自身的信用记录，在社会上树立起守信用、重履约的良好形象

(二)银行应提高服务水平一一提高金融创新服务中小企业发展的能力

建立中小企业专营机构，对审批流程、风险管理进行改造，针对中小企业特点，努力完善内部考核机制、高效审批机制、激励约束机制和化人员培训机制，积极进行金融创新，开发适应中小企业特点的金融服务产品和风险控制流程。

(二)政府应建立健全相关政策措施一一构建中小企业发展的外部环境

加强对中小企业的扶持力度，完善中小企业金融法律法规，建立中小企业信用担保体系，努力培育良好的社会信用环境，提高违约成本，建立多层次的资本市场，促成中小企业多渠道融资。

(四)商会应发挥积极作用一一架起中小企业协作的桥梁

商会应为中小企业提供合作交流的平台，帮助中小企业完善内部管理、增强财务透明度、提高企业竞争力。强化行业或区域自律，减少违规经营;协调商会内部成员之间的利益关系，促进成员公平健康的发展。强化会员企业的信用管理，探索建立中小企业抱团取暖、风险共担的融资模式，为中小企业发展搭建平台。强化沟通和信息共享，减少和消除中小企业信息不对称。

(一)成立专营机构，强化中小企业的化管理

光大银行成立了中小企业专营机构，配置产品经理和风险经理队伍，负责全行中小企业业务推进工作。将中小企业授信审查审批职能由风险管理部转入中小企业部，对中小企业部风险主管给子授信审批转授权。在贷款额度有限的情况下，将信贷资源优先倾斜支持中小企业。

近年来，光大银行中小企业业务发展迅速，在全行业务占比不断提高。2010年中小企业业务更是加速突破，截至2010年9月底，光大银行上海分行中小企业贷款较年初增长93%，授信客户数较年初增长83%，客户数已经占到了对公客户总数的73%以上，中小企业模式平台数、模式项下新增客户数、新增贷款均列总行。

(二)“以客户定产品”，设计符合中小企业特点的模式化产品

在金融品牌上，我行主打”阳光创值计划”中小企业金融服务品牌。在市场营销方面，我行坚持"3+1"市场定位，一方面以配套型、集聚型和科技创新型二大类中小企业客户为主导，实行模式化批量授信:一方面以单一优质授信客户为重点，实行个案授信和标准化授信。

在具体业务模式上，根据中小企业融资特点，创新性地提出了中小企业融资产品体系一一"阳光融易通”，其中“阳光"代表光大银行，"融易通”既表达了我行中小企业融资易于达成的意思，又代表"资产融”、“担保易”、“供需通”三大系列产品及项下十多种具体的产品模式。

资产融”系列产品指企业将资产抵押给银行，银行根据资产情况提供相应额度授信，帮助企业盘活资产，提高资产流动性。根据资产类型可分为: 固贷融、货贷融、保理融、权利融，等等

若企业没有可供抵拥的资产，可借助"担保易”系列产品所提供的融资担保平台进行融资，项下产品根据不同的担保主体可分为: 财政担保易、社会担保易、联保易，等等。若企业既缺乏可供抵押的资产，也不愿进行担保融资，可利用“供需通”系列产品，从采购、销售的上下游供应链入手来寻求融资解决方案。具体产品有: 银租通、全程通、e商通，等等。

在特色融资方面，我行相继开展支持节能减排的绿色信贷、知识产权质押融资和投贷联动的选择权贷款等创新产品，以全面满足中小企业的融资需求。

(三)制定符合中小企业特点的授信评审体系

我行根据中小企业群体特点，采用独立的中小企业信贷评审体系。针对中小企业性质和规模，我行开发了专门的中小企业信用评级模型，信用评级理念、方法和具体指标设置都有别于大中型客户:针对一些具体的授信产品或模式，我行制定了专门的打分卡，对客户和产品进行量化打分:针对一些模式化授信的特点，优化了授信调查报告的格式和内容,实行针对中小企业的简化版的调查报告和审查报告