商业银行“互联网+”不良资产处置面临的机遇

（一）丰富了银行不良资产清收处置手段

不良资产业务具有滞后性和逆经济周期的特点，每当经济下滑时都会产生大量不良资产，并在随后数年的时间里逐步释放。当前，面对数额庞大的存量不良资产，商业银行清收处置手段仍显薄弱。受制于人力、物力投入有限，银行自主清收水平早已见顶。呆账核销的条件虽然逐步放宽，但核销后不良清收、管理压力仍然存在。不良资产转让所带来的快速压降不良的效果和巨大的转让损失已经成为一把双刃剑。在审慎收取抵债资产、开展委外清收和贷款减免的同时，不良资产证券化、不良信贷资产收益权转让和新一轮市场化债转股等“新型”处置方式还没成为主流，进一步拓宽不良处置渠道成为行业广泛共识和迫切需要。将模式创新和渠道创新相融合的“互联网+”不良资产处置平台与商业银行传统清收处置方式结合起来，形成优势互补，可以进一步丰富银行处置不良资产的手段，从而在一定程度上缓解不良压力。

（二）为银行处置网贷不良资产提供了新的突破口

为了应对互联网金融的冲击，抢占零售信贷市场，各家商业银行不断加快网贷产品的研发与投放。然而，“短、平、快”的网贷产品出现逾期甚至形成不良后，银行自主催收效果却难令人满意。一方面，由于网贷产品部分客户预留信息质量较差、有效财产线索较少、还款意识差、与银行管户机构的关联度不高等情况，导致银行清收人员不了解客户的具体情况无法深入开展催收工作，有效自主催收受到阻力。另一方面，由于部分商业银行网贷产品存在总分行原告主体身份不适格、客户真实身份信息和有效财产信息不易获取、电子签章和证据效力存在争议导致证据材料不足等情况，造成部分银行推进网贷业务诉讼进展缓慢，司法诉讼催收效果亦不显著。因此，在银行现有清收手段效果不佳的情况下，借助“互联网+”平台形成债务关联人全面“风险画像”，搜集其真实有效联系方式和财产线索，或通过平台委托第三方催收，为银行处置网贷不良资产提供了新的思路。

（三）符合银行科技赋能战略的发展方向

在当前金融科技正在重塑银行业生态的背景下，各家商业银行不约而同加速科技赋能脚步，打造智慧型银行，实现大数据应用全过程、自主化、智能化模式。以“互联网+”思维，围绕用户、数据、**、场景、平台、生态等要素，推动金融科技应用不断深入。依托金融科技支撑，商业银行不断加大“三农”、小微企业和居民消费贷款投放，零售信贷业务在过去几年里快速发展，而随之产生的大量信用类不良资产清收处置难题，以及如何打破地域限制、**不良处置效率、实现处置效益大化等问题，使得银行借助金融科技力量，运用“互联网+”平台开展资产保全工作成为必然趋势，这也完全符合当前银行业科技赋能战略的发展方向。