正式出炉！保险公司开展个人养老金业务细则详解

继商业银行和理财公司确定参与个人养老金业务规则后，保险公司开展个人养老金业务相关要求也正式敲定。11月21日，北京商报记者从业内获悉，银保监会制定了《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。

从《通知》内容来看，正式明确保险公司开展个人养老金业务需要符合七大条件，并确定了可以参与的产品范围。

在公司实力方面，保险公司开展个人养老金业务需满足：上年度末所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本（实收资本）的75%；上年度末综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%等要求。

北京商报记者了解到，此前银保监会曾发布《关于促进保险公司参与个人养老金制度有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），相较《意见稿》，《通知》对保险公司开展个人养老金业务的“门槛”调整不大。而根据业内测算，满足一系列要求的保险公司有30余家。

与此同时，《通知》对养老险公司作出特殊规定：养老主业突出、业务发展规范、内部管理机制健全的养老保险公司，可以豁免款关于上年度末所有者权益不低于50亿元的规定。

对于《通知》的此项调整，北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军分析，这一条规定的目的是鼓励养老保险公司发挥化优势，大力发展个人养老金业务。

宋占军表示，当前养老保险公司注册资本存在较大差异，放宽养老保险公司所有者权益不低于50亿元的规定，有利于纳入更多养老保险公司参与个人养老金业务。

除了自身“硬实力”，根据《通知》要求，保险公司开展个人养老金业务，还需近三年未受到金融监管机构重大行政处罚；具备完善的信息管理系统，与银行保险行业个人养老金信息平台（以下简称“银保行业平台”）实现系统连接，并按相关要求进行信息登记和交互。北京商报记者了解到，银保行业平台由中国银行保险信息技术管理有限公司建立。

在保险公司可提供的产品方面，《通知》提出，保险公司可提供年金保险、两全保险以及银保监会认定的其他产品（以下统称“个人养老金保险产品”）。

个人养老金保险产品有何具体要求？《通知》提到，需符合保险期间不短于五年；保险责任限于生存保险金给付、满期保险金给付、死亡、全残、达到失能或护理状态；以及能够提供趸交、期交或不定期交费等方式，满足个人养老金制度参加人交费要求。此前有向北京商报记者分析，目前的产品形态比较宽泛，几乎没有对产品的具体形态做要求。

实际上，在布局个人养老金业务方面，一些保险公司已经“跃跃欲试”，北京商报记者了解到，近期，国民养老保险公司通过个人养老金保险中台快速实现了与多家银行、行业信息平台的快速对接及测试。11月11日，中国人寿寿险公司在其“寿险APP”也正式上线个人养老金业务专区。

对于保险公司开展个人养老金业务，开源证券分析师高超、吕晨雨在相关研报中表示，个人养老金中的商业养老保险产品具有长期稳健的特点，当前的专属商业养老保险具有保证利率、账户切换以及期限匹配等错位竞争优势。同时，保险公司主动布局健康、养老等产业，未来有望实现商业养老保险与实体健康、养老服务融合。